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和田玉的玉质之美

  作为合规操作和资金获取渠道,小贷牌照一度成为互联网金融公司的追逐的牌照之一。

  而在去年底的现金贷监管政策中,网络小贷牌照的审批被紧急叫停,至今未定。互联网金融的合规之路正在由“小贷牌照时代”进入“担保牌照时代”?

  FinX金融梳理发现,在去年互联网金融公司纷纷在全国各地方申请网络小贷牌照的大潮中,江西省的审批政策相对开放,吸引了一批互联网金融公司,尤其以杭州区域为主。

  通过在江西申请小贷牌照,支撑起了乐信、趣店、51信用卡、融360、积木、微贷网6家IPO互联网金融公司的业务。

  全国范围内,江西省的小贷牌照数量并不在前列,但网络小贷牌照数量则排名第三。人民银行统计数据显示,截至今年上半年,江西省拥有小贷公司203家,贷款余额244亿,仅占全国小贷公司总余额的2.5%。

  但江西的网络小贷牌照数量却仅次于政策最为开放的重庆和广东。据网贷之家去年11月统计,江西拥有网络小贷牌照20张,仅次于广东省的53张和重庆的42张。而在江西境内,注册地又以抚州、赣州最为集中。

  网络小贷牌照的申请潮,最初源于互联网金融公司(主要为现金贷和消费贷)对放款业务合规性的诉求——全国范围开展业务。但随着近期“助贷”业务监管的明晰,逐步降低、甚至放弃自营放贷业务,小贷牌照的合规功能也随之降低。

  而作为资金获取渠道之一,小贷公司仍承担着互联网金融公司的融资功能。近期,拥有网络小贷牌照的上市互联网金融公司公布的财务数据显示,各家从其旗下网络小贷公司获取资金体量均在数十亿级别,构成其融资渠道之一:

  趣店旗下拥有两家网络小贷公司:抚州高新区趣分期小额贷款有限公司、赣州快乐生活网络小额贷款有限公司(注册资本分别为10亿和9亿)。趣店财报显示,其2017年的169.7亿放款资金来自小贷公司,占其交易额的19%。

  51信用卡去年二季度发起成立了抚州恩牛网络小贷公司(注册资本2亿元),作为其“一个补充性资金来源”。2017年和今年上半年51信用卡通过网络小贷获取9.11亿和1300万放贷资金,分别占其贷款总量的2.7%和1%。

  维信金科旗下拥有两家网络小贷公司:上海中远海运小额贷款有限公司、青岛市北区维信小额贷款有限公司。截至2017年为其提供12.6亿元资金,占其放贷总量的5.1%。

  微贷网旗下拥有抚州网络小贷公司,2017年和今年上半年,该小贷公司的未偿还余额分别为250万元和560万元。不过,由于微贷的“预付款”操作模式(贷款申请后,先由网络小贷公司直接垫付资金,然后由P2P投资人认购后再进行结算),抚州网络小贷贡献的资金量不止于此,但由于时间较短,所以余额较少。

  此外,小贷公司还将通过发行ABS将资产剥离,大举扩张表外融资。

  小贷ABS 主要在交易所市场发行。统计数据显示,2017 年1 月-11 月,交易所市场包括传统小贷公司、互联网小贷公司、互联网金融公司等在内的各类小贷ABS 的发行规模约为2800亿元,约占当期交易所市场ABS 产品发行总量的40%。

  不过,去年底的现金贷监管、小贷ABS“急刹车”之后,互联网金融公司的“网络小贷时代”或许正在落幕。

  一方面,网络小贷牌照虽然打破了地域经营的范围,但由于杠杆率的存在,但小贷牌照的资金量远远无法满足互联网金融公司日益庞大的资金需求。

  央行2008年发布的监管稳健要求小贷公司的融资余额不超过其资本金的50%,即1.5倍杠杆率。随后,重庆首次将这一杠杆率提到了2.3倍。而目前业内普遍采用3倍杠杆率来操作。

  另一方面,随着助贷业务模式的深入,互联网平台的身份定位逐渐明确,银行金融机构越来越成为其核心资金渠道。而机构资金需要更安全的担保或兜底模式,引入第三方担保公司或自行获取“融资担保牌照”正在成为主流操作模式。

  今年6月,微贷网收购了一家融资租赁公司(Shanghai Zaohui FinancialLeaseCo.Ltd。)以融资租赁的形式向借款人提供资金。但目前的融资担保规则尚未界定微贷这一操作是否构成经营融资担保业务。

  今年4月,51信用卡取得融资担保许可证,随后以新的融资担保方式重新启动与金融机构的资金合作。维信金科也在2017年1月获得了融资担保许可证(维信仕担保)。

  继“网络小贷牌照时代”之后,互联网金融的合规之路正在进入“牌照时代”吗?

  附:27家已获得网络小贷牌照的互联网金融平台(来源:网贷天眼)

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  此时,寓见公寓的运作模式才得以浮出水面:寓见公寓从房东处整租房屋5年。通过“元宝e家”等第三方公司套取客户信息、套取银行贷款,分期支付给房东。此外,有部分租客反映,寓见公寓提前收取了租客一年以上的房租,但仍旧分期支付给房东。从银行套取的贷款和房客预支的房租这两部分加起来,有大量资金沉淀在寓见公寓。