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如何付出最少的成本获取最大的利息、服务费收

  相比分散的联邦立法,美国各州对现金贷则呈现出截然不同的态度,其大体可以分为禁止型、允许型和有条件允许型三种(图2),其中有条件允许是指除了满足联邦政府的规定外,还需要满足所在州的特定立法要求。联邦政府和州政府有关立法相互作用,共同构建起美国对现金贷监管的双层管理架构。

  《北京民生典当有限责任公司股权转让协议》;与中国泛海、泛海能源、泛海实业股份有限公司签署《民生保险经纪有限公司股权转让协议》;与中国泛海签署《民生电子商务有限……

  原标题:富国大通:行业走进新阶段 私募资产配置基金管理人要来了

  截至**,典当企业间个体盈利能力相差较大,不利于行业监管;银行收紧银根,虽然可以在一定程度上增加典当行业的业务量,但典当行业的重要客户群体中小微企业产生风险的概率也成倍增加;再加上近年来小额贷款公司、P2P网络借贷、担保公司以及商业银行大力推行供应链金融业务,将渠道下沉至中小企业;这些都对典当行业构成了重大威胁。

  “破衣烂袄的穷人入店,反遭趁火打劫的对待”,旧时期的典当行往往是剥削与暴利的代名词。而现在,典当行业已转向现代化经营。典当公司的业内人士介绍,他们的盈利主要来源于利息和服务费,民间贷款利率的价格是由市场决定的,在民间借贷市场影响下,典当行将告别曾经的“暴利”形象,逐步成为微利行业。

  2018-2023年中国聚苯乙烯乳液市场深度调查分析及发展前景研究报告

  保理的基础就是信用。商业保理是供应商将其与买方订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款,转让给商业保理公司,由商业保理公司为其提供贸易融资、应收账款管理等服务。

  记者从南京市典当行业协会了解到,目前南京注册的典当公司达到了59家。

  一是实行息费统一监管。美国联邦立法明确要求向军人及其亲属发放的消费贷款年利率不得超过36%。在随后出台的《反欺诈腐败组织法案》中进一步明确,如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍都构成放高利贷罪;而判定一笔借贷利率是否超过法定最高利率,需要将放贷人收取的各项费用如管理费、手续费等计入利息。由于反高利贷法属于州法律,各州自己规定法定最高利率,导致美国各州的法定最高利率差别很大。由于对于是否设置普遍的贷款利率管制一直存在着广泛的争议,美国国会也禁止美国金融消费者保护局(Consumer Financial Protection Bureau,CFPB)利用联邦法规直接设置利率上限,因此CFPB不得不寻求其他方法改变贷款行为。2016年6月CFPB曾建议允许出借人提供两种长期贷款方案:一种是贷款期限不超过2年,且年化利率不超过36%的贷款,违约率控制在5%之内;另一种则是年化利率上限为28%,申请费用不能超过20美元的贷款。而在限制最高利率的各州立法中,对最高利率的限制通常取决于贷款用途、贷款种类、放贷人的种类等。最高利率通常是一个固定利率,也可能被设定为取决于某些指数的浮动利率。

  最近有句话说得好呀:邮局不努力,成就了顺丰;通讯不努力,成就了微信;商场不努力,成就了淘宝,银行不努力,成就了商业保理。神马?不是成就了支付宝吗?什么是商业保理?是的!大多数人不知道商业保理的存在,贷款也只会找银行。下面,让

  三是信息披露义务。与美国强制性要求对信息披露不同,澳大利亚并未规定贷款人必须将各项费用算入年利率(APR)并加以公布。但是发薪日贷款机构必须履行信息披露及警示说明义务,如特别提示发薪日贷款的高成本,以及在醒目地方标注咨询服务电话和网页链接。此外,贷款人在投放现金贷广告时,应当保障消费者可以清晰明确地了解广告宣传中的利息和费用,其中还包括任何间接费用的成本。

  2013-2017年7月中国PS版(任一边>255mm)进出口数据与未来趋势

  美国对租赁业的管理主要侧重于从风险控制的角度加强行业的基本制度建设。一是建立保险与担保政策。政府对租赁公司,特别是在发展中国家开展业务的租赁公司提供全面的政治风险保险,进出口银行对租赁公司的对外租赁交易提供综合性出口信贷、出口担保和出口保险等。二是建立托拉斯信贷制度。由若干出租人组成托拉斯代理公司,共同向金融机构筹资购买设备后出租给承租人,共同承担风险与收益,以降低单一出租人在出租飞机等大型设备时面临过高的风险。三是建立发信用评估体系。便于租赁公司准备评价承租人的信用。四是建立坏账政策和保证金制度。美国租赁业规定逾期三个月就计为坏账,而坏账比例一般控制在0.75之内,同时,出租人根据承租人的信用等级向其收取不同额度的保证金,以减少现金流风险。五是建立回购制度。美国80%的租赁项目都是通过供应商推荐的,租赁公司与供应商之间都有回购协议,以降低运营风险。

  富国大通普遍认为,第4类私募管理人的出现,标志着私募行业将正式走进资产配置新阶段。

  顾名思义,保理是保证支付兑现的代理。商业保理是由非银行金融机构开展的保理,即销售商将其与买方订立货物销售产生的应收账款转让给保理公司,由保理公司为其提供融资、应收賬款管理与催收等综合性服务。

  一是设定利率管制上限。修改出台的日本《出资法》第四条明确规定:禁止贷金业者签订超过《利率限制法》规定利息的合同,收取和索要该利息都将视为违法;同时将利率上限由29.2%调降到20%,并明确利息包括手续费、礼金等除本金外的所有费用。随后日本还通过了司法判决,明确灰色地带的利息应当被认定为不当所得,借款人可以向贷款人主张不当得利,要求其退还超过20%的那部分利息。

  在很多中国股票基金投资人心目中,合格的股票基金管理人要有以下所有的能力:

  美国对租赁业的管理主要侧重于从风险控制的角度加强行业的基本制度建设。一是建立保险与担保政策。政府对租赁公司,特别是在发展中国家开展业务的租赁公司提供全面的政治风险保险,进出口银行对租赁公司的对外租赁交易提供综合性出口信贷、出口担保和出口保险等。二是建立托拉斯信贷制度。由若干出租人组成托拉斯代理公司,共同向金融机构筹资购买设备后出租给承租人,共同承担风险与收益,以降低单一出租人在出租飞机等大型设备时面临过高的风险。三是建立发信用评估体系。便于租赁公司准备评价承租人的信用。四是建立坏账政策和保证金制度。美国

  美国采取分散立法模式,对租赁业不单独立法监管,相关法规分散在民法、商法、税法等法律法规之中,由多个部门的法律综合调整租赁业的法律关系。为促进租赁业发展,美国也在不断修改完善法律制度。例如,1963年,美国货币监管署开始允许银行进入融资租赁业;1970年,美国在《行持有公司法案》中允许银行附属的融资租赁公司可以独立开展租赁业务;1972年,《资产折旧年限法》中明确了资产分类,并对各项资产的折旧年限做出了明确规定;1981年,《经济复苏税法》进一步简化折旧年限计算方法和成本计算方法,并加大了税收优惠力度。

  二三四五发布2017年度业绩快报,在这份报告中,2017年未经审计的净利润为9.32亿元。与此同时,该公司还公告了一项总额高达9.64亿元的资产减值。

  二三四五一份计提资产减值的公告,让现金贷再次成为公众关注的焦点。

  近期, 二三四五发布2017年度业绩快报,在这份报告中,2017年未经审计的净利润为9.32亿元。与此同时,该公司还公告了一项总额高达9.64亿元的资产减值。

  除了现金贷,还有什么业务能够在发生超过9亿元的资产减值的同时,还能带来超过9亿元的净利润?

  曾经处在风口的现金贷,让做网址导航起家的二三四五,被吹捧为“一颗冉冉升起的互联网 金融新星”。但随着监管环境的变化,现金贷业务变为烫手的山芋,二三四五再次面临主营业务的转型。对于未来业务转型的方向,二三四五没有接受时代周报记者的采访。

  不过,无论二三四五如何纠结于主业,其几个股东已经通过减持股份赚得盆满钵满。

  据二三四五发布的业绩快报,该公司2017年营业总收入、营业利润、归属于上市公司股东的净利润、基本每股收益分别较上年同期增长 85.41%、36.77%、46.72%、45.00%,主要系报告期内互联网信息服务业务稳健增长,互联网消费金融业务发展较快所致。

  二三四五通过“2345 贷款王”金融科技平台开展互联网消费金融业务,“2345贷款王”平台对接持牌金融机构与个人,为个人提供持牌金融机构的互联网消费金融产品。“2345 贷款王”平台还提供授信额度确认、申请贷款处理等技术服务工作;相关合作持牌金融机构通过“2345 贷款王”平台,将消费贷款发放给已通过平台审核且满足自己风控要求的合格贷款用户。

  据艾瑞咨询数据,2017年,中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元,增长904.0%。显然,这是一个正在爆发中的风口。获客能力是互联网消费金融业务的三大关键能力之一,如何付出最少的成本获取最大的利息、服务费收入,是提升消费金融获客能力的目标。而对于有流量的企业而言,可以在不用额外付出流量成本的情况下开展消费金融业务。

  不过,这项业务并非全无风险。如果发生贷款用户逾期未还款的情况,二三四五将根据与合作金融机构的合同约定受让全部或部分逾期贷款(包含本金和利息)并进行催收,并将该等逾期贷款作为其他流动资产核算。

  对于本次高达9.64亿元的减值,二三四五公告称,主要原因系公司报告期内与持牌金融机构合作开展的互联网消费金融业务快速发展,导致发放贷款及垫款金额大幅增长引起公司应承担的坏账损失相应增加。事实上,该公司2016年计提其他流动资产减值准备金额为0。

  这意味着,二三四五原本可以利用消费金融公司、银行资金、信托协议等获取的低廉资金,利用自有渠道放贷获取手续费盈利。却在2017年第四季度互联网消费金融市场发生剧变,坏账率飙升的情况下,不得不根据签订的助贷协议为正规“持牌公司”进行兜底,吞下计提资产减值准备金额为9.64亿元的“苦果”。但二三四五未披露为哪些持牌机构兜底。

  早在1月12日,二三四五就发布公告称,将2.69亿元应收账款(注:即从合作金融机构受让的贷款,在发生逾期经过公司和委托的第三方机构多次催收无果后),以528.3万元,即2折左右的价格卖给了广西某公司,此举还引发深交所问询。

  坏账催收情况并不乐观,根据公告,该等应收款项的实际回款金额仅为183.11万元,占该等应收款项金额的比例仅为0.68%。

  2017年11月2日,二三四五发布公告称,公司的控制权关系变更为无实际控制人。此前,截至 2017 年 10 月 31 日,包叔平、孙毅、庞升东直接和间接控制二三四五的股权比例分别为17.906562%、17.364413%、6.185925%,其中包叔平为二三四五之前的实际控制人。

  但在2017 年11月1日,包叔平实际控制的信佳科技通过大宗交易方式减持 32854400 股,占二三四五总股本的1%。信佳科技减持之后,包叔平直接和间接控制公司股份的表决权比例低于孙毅直接和间接控制公司的股份数和股权比例。

  事实上,放弃实控人身份的包叔平还曾经是二三四五董事长。然而,2015年2月和2016年5月,其先后辞去公司总经理和董事长两个职位。辞掉董监高职位之后,伴随着大股东身份的出让,包叔平终于不再受减持新规所约束。

  不仅如此,2014年“借壳”大戏上演时,二股东孙毅曾承诺“不会谋求实控人地位”,这就导致在包叔平退出后,二三四五已不存在实控人,成为了一家“无主”公司。

  在此之前,孙毅计划在 2017 年11月13日起的6个月内,秒速时时彩通过集中竞价及大宗交易方式合计减持公司股份不超过 82551123 股,占公司当时总股本的比例不超过2.51%,其中集中竞价交易自 2017年12月4日起实施。在本次减持计划期间内,孙毅通过大宗交易及集中竞价交易方式累计减持公司股份 71926034 股,占公司总股本的比例为2.106%。

  有意思的是在二三四五2017年三季报发出之后,多家券商的研报均认为,受益于消费金融行业整体快速增长的红利,二三四五整体毛利率提高的同时,互联网 金融业务也持续放量,为公司全年业绩提供了强有力的保障,因此给予了“买入”评级。

  然而,这家似乎正处于上升期的公司,却在此时失去了实际控制人,并遭到了大股东与二股东的竞相减持。

  2014年6月,靠做网址导航起家的二三四五辗转借壳,正式登陆A股,也在这一年,公司将目光瞄向了现金贷。

  2014年下半年,二三四五(当时名为“海隆软件” )与中银消费金融推出“网上随心贷”,该产品依靠中银消费的金融系统与服务、海隆软件多年银行及信贷系统开发经验,一拍即合,成为最初尝试依靠巨大流量从事网上放贷的产品。

  后来,“网上随心贷”发展为“2345贷款王”,这是一款面向个人用户的小额贷款手机软件,主要提供各大持牌金融机构的消费金融产品,额度以500-5000元的小额消费信贷为主。

  互联网 金融业务为二三四五带来了利润的迅速增长,并逐渐成为二三四五的主营业务。2014年,该公司的利润由2013年的不足3000万元,增加到1.18亿元,同比增长超过三倍。

  2015年,二三四五主推的网络信贷平台“随心贷”逐步打开了规模放量阶段,仍然处在转型期的二三四五净利润同比增长2.52倍,达到4.17亿元,并被国泰君安证券在研究报告中冠为“一颗冉冉升起的互联网 金融新星”。

  2017年11月,二三四五董事会同意全资子公司上海二三四五金融科技有限公司收购公司控股子公司广州二三四五互联网小额贷款有限公司15%股权,同时向其增加10亿元注册资本金。公告显示,此前公司通过旗下网络科技子公司持有广州二三四五互联网小额贷款有限公司85%股权,交易完成后将持有其100%股权。

  然而,趣店上市揭开了现金贷的神秘面纱,监管环境的改变为现金贷的飞速扩张画上了句号。2017年12月1日,监管层发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,要求对现金贷行业进行清理,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

  互联网企业的2C商业模式的变现方式分为产品变现和流量变现,消费金融因为其低频的属性,不具备流量变现的可能。对于二三四五来说,利用消费金融实现流量变现的甜头从2014年四季度延续到2017年的第三季度。截至2017年二季度末,互联网 金融业务占该公司营业收入的比例已经高达51.86%。

  但伴随着监管的趋严,现金贷业务已成明日黄花。未来业务如何转型,二三四五对时代周报记者表示暂不回应。

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