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仅凭银行流水就能贷款吗 小编教你如何贷出50万

  仅凭银行流水就可以贷款吗?曾经有读者在贷款无忧后台留言,我每月的银行流水往来上万啊?为什么贷款还是被拒?你有这样的想法,还是证明太天真,对银行的放贷规则不了解。银行流水在申贷时确实重要,但在此基础之上,还有一些东西,同样不容忽视。

  银行流水的范围更加宽泛,只要是账户里的资金进出,都可称为银行流水,但工资流水则专指个人在单位工作,公司为员工义务缴纳个人所得税的流水。一般工资流水由公司单位账户发出,交易明细类型一栏里写着“代发工资”,这种连续6个月以上的工资流水最受银行认可,而自存流水就会差很多。

  达标的银行流水固然重要,但不是一纸流水单就能搞定严格的银行,你还需要提供不少辅助材料来证明自己,这其中就包括:

  1.身份证明:如身份证、军官证等,主要考查你是否在可申贷年龄范围之内,通常贷款产品对申贷人的年龄要求为20-60周岁,范围之外,则不具备申贷资格;

  2.个人信用报告:还款能力固然重要,个人信用也不能小觑。你的个人信用报告上是否有污点,将作为银行是否批贷的重要参考依据。有些产品如公积金贷款,对信用要求非常严格,不能有丝毫逾期,但普通的消费贷款,可能只需要参考你近两年之内的信用状况。一旦个人征信不达要求,想要批贷也是很难;

  3.公积金和社保缴存明细:越来越多的金融机构,将此也作为一项重要依据,除了考查你的还款能力以外,还用于考查你工作的稳定度和工作性质的好坏。比如国企或事业单位员工,他们的工资并不比你高,但公积金、社保缴存额度高,也是一个相当好的加分项。

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  业内专家表示,“艺术品融资典当”作为一种新型的融资手段虽然已经被市场所认可,但这种拍卖与典当的“联姻”仍需要合理的配套措施予以辅助和规范。除了需要各个典当行在鉴定程序上创新以外,人才培养以及相关部门监管和扶持也同样不可或缺。

  谈及小贷行业的发展走向,高才业认为,短期看,小贷公司数量减少,盈利能力弱,会导致小贷牌照含金量下降,但随着监管部门对小贷行业持续的规范和引导,出现行业洗牌、优胜略汰的现象也在所难免,在此背景下,监管部门对于小贷牌照的申请和审批也将会提升门槛,未来留下的持牌小贷公司也将发挥新的作用和价值。

  “而在小贷行业迎来转折的过程中,小贷公司的转型势在必行。拓展新的业务模式,寻求新的增长点,降低不良资产率也将成为摆在小贷公司面前的难题。未来,在符合监管部门对小贷定位的标准下,组合优势将逐渐显现,即利用互联网平台、大数据、产业链等多重优势的小贷公司发展前景也将更加光明。”高才业说。

  在挂牌新三板的5家融资租赁公司中,业绩也表现一般。截至2017年底,数据显示,自挂牌以来,仅有3家融资租赁公司通过定增、发债的方式实现募资179.11亿元,其中,中国康富就通过两种方式分别募资18.75亿元和158亿元;融信租赁、福能租赁也通过定增募资2.05亿元和0.31亿元。

  “一些小贷公司正面临着经营成本过高、业务难以开展和推广、不良贷款率居高不下、信用风险等在内的生存困境。”网贷天眼高级分析师高才业告诉时代财经,此外,监管趋严加上整体经济环境处于下行阶段,都对小贷公司的经营业绩造成了一定的影响。

  而在2018年5月14日,商务部官网消息称,商务部已将制定融资租赁公司、商业保理公司、典当行业务经营和监管规则职责划给银保监会,自4月20日起,有关职责由银保监会履行。

  在此前,我国对融资租赁采用机构监管的模式,可以划分为两类三种机构。一类是由原银监会审批监管的金融租赁公司,属于非银行金融机构;另外一类是商务部审批监管的外商投资的融资租赁公司,以及由商务部和国家税务局联合审批监管的内资试点的融资租赁公司。目前统一划分至银保监会监管后,不少业内人士曾对记者表示,对企业来说,在业务开展范围、业务发展模式等方面将与金融租赁实现统一监管,在政策和指标上或实现统一,在风控、资金端等方面会更加细化和严格。

  运营成本的居高不下也拖累了其利润的增长。王诗强表示,小贷公司基本上都是线下展业,需要大量的业务员以及门面,因此,人员工资和门面租金是小贷公司的主要成本。此外,传统小贷公司实力一般,融资成本较高且外部融资受到严格限制(外部融资额度是净资本的1.5-3倍)。因此,无法通过规模效应降低边际成本。综上可知,小贷行业高成本主要体现在人员工资、门面租金、以及外部融资成本三方面。

  2017年12月22日,全国股转公司发布了《全国中小企业股份转让系统挂牌公司分层管理办法》《全国中小企业股份转让系统挂牌公司信息披露细则》《全国中小企业股份转让系统投资者适当性管理细则》三份文件,对小额贷款公司、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司、典当公司等具有金融属性的企业挂牌、融资、并购重组、股票转让及进入新三板的创新层进行了限制,对新三板公司的各项监管也渐趋严格。

  但是,“艺术品融资典当”作为一项新兴业务,也存在着一些亟须解决的难题。北京宝瑞通典当行首席运营官董伊在接受记者采访时表示,“鉴定环节是典当行进行艺术品评估时遭遇的最大难题,虽然许多典当行拥有自己的鉴定团队,但还需要与故宫博物院等权威鉴定机构进行合作,才能对抵押的艺术品进行鉴定,并在定价上参考有资质的鉴定机构提供的意见”。董伊表示,由于程序繁琐,鉴定过程耗时冗长,导致典当行无法确定最终的借款时间。

  全国中小企业股份转让系统发布了《关于金融类企业挂牌融资有关事项的通知》。通知明确,“其他金融属性企业”包括小额贷款公司、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司、典当公司等具有金融属性的企业,已挂牌的企业,除了已做市的,不得采用做市转让的方式,进一步对新三板的流动性进行了限制。

  记者了解到,自2008年一些公司推出该项业务以来,已受到不少藏家的欢迎。2010年上半年,华夏典当行与北京歌德拍卖行还联合推出了“艺术品拍典通”项目,使得“艺术品融资典当”业务更为便捷。藏家在藏品手续齐全的情况下,通过“拍典通”项目可以即时放款,最高贷款额能达到评估值的九成。

  违规放贷带来的最直接后果是企业风控环节失效,不良资产增加,再加上监管对于暴力催收的严厉打击,坏账率急剧上升。

  麻袋研究院高级研究员王诗强在接受时代财经采访时表示,两方面原因导致了小贷企业不良率的攀升。“去年底相继出台多项监管政策,一些催收手段被认为是暴力催收,被禁止使用,这导致催收困难;此外,原来很多借款人喜欢借新还旧,但是一系列的监管政策导致大量的小贷从业机构倒闭转型或者收紧放贷,部分借款人借新还旧策略如今行不通。”

  但在2017年内,融资租赁公司数量增速也出现了首次放缓,全年新增融资租赁公司2353家。其中,外资租赁公司占了绝大部分,为2321家。不过,外资租赁的“壳”公司也出现低价甩卖的行情,转让价格由高峰时期的数十万、上百万元,“断崖式”下跌至最低1.5万元。

  为了解决这一难题,不少公司推出了专门的“艺术品融资典当”业务。据介绍,参加该业务后,藏家必须与典当行和拍卖公司分别签订典当与拍卖协议,然后将藏品交给拍卖公司拍卖,同时从典当行拿到一笔贷款。拍卖成交后,藏家即可用拍款偿还典当行,如果出现流拍,则可选择赎当或直接绝当。

  各地加强小贷公司监管,主要原因在于行业乱象丛生,违规行为屡禁不止。有从业人士指出,一些小贷公司通过低利率广告吸引客户,但通过额外收费或者账外经营变相计息产生高利贷,甚至暴力催收的的情况也不少见。此类行为不仅难以帮助融资企业摆脱资金困局,反而会加重负担,扰乱小贷行业市场秩序。

  但记者注意到,同样是挂牌新三板的市场化融资租赁公司,中国康富(833499)、东海租赁(835072)等在实现盈利的同时,净利润也较去年略有上升。

  虽然此前,为进一步加快融资租赁业发展,更好地发挥融资租赁服务实体经济发展、促进经济稳定增长和转型升级、推动供给侧改革的作用,国务院办公厅曾发布一揽子支持计划。据零壹租赁不完全统计,截至2017年末,全国融资租赁公司总数也曾达10670家,其中,金融租赁公司66家,内资试点租赁公司240家,外资租赁公司10364家。

  “艺术品融资典当业务可以为藏家提供双方面保障。”北京荣海嘉拍卖公司综合业务部经理杨先生告诉记者,在拍卖季到来前,不少藏家为了解决资金短缺的问题,都希望将手中现有的藏品盘活变现,秒速时时彩用于购买新的艺术品。通过拍卖会变现,一般需要1个月以上时间,而通过典当行变现,尽管能够及早实现,但藏品在赎当之前又无法参加拍卖,很可能错过当季的拍卖会。