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银行审慎对典当待开发贷 个人首房利率最高上浮

  张开兴表示,目前,像医疗、消费、教育等抗周期逆周期的项目受关注程度高,但由于教育类项目在国内资本市场上的退出问题一直没有得到有效解决,所以投资者关注的多,下手的少。但过去那些纯粹依靠“烧钱”,没有明确商业模式,需要“烧”到一定用户规模再去考虑盈利模式的项目,融资将异常困难。

  高圣平:相比别的传统交易模式,融资租赁是一个新类型交易,国际上可供借鉴的立法例不多。我国是较早引进和采行融资租赁交易的国家,但相关的法律规范并不完备。针对我国目前融资租赁业出现的问题,基于立法法关于立法权限的规定,不通过制定法律的方式解决不了。只有通过制定法律的方式才能解决融资租赁的公示问题。

  所谓不良软件,主要指的是跟彩票、股票、期货,甚至跟赌博等有关的软件。

  数位国有大行人士对21世纪经济报道记者表示,小微贷款利率已经明显降低,“四季度比一季度降低1个百分点不是问题”。今年三季度,监管机构要求国有银行对小微企业、个人商业贷款实施收息率统一考核,将小微、个体户的商业贷款利率“一降到底”,小微企业贷款月利率、个人生产经营及农户贷款的月利率已开始低于4厘。

  一系列触目惊心的案例背后,代表着人性中贪欲的疯狂,代表着无数人的血汗钱血本无归,在给众人以血淋淋的教训的同时,也将金融骗局和正规私募融资推向了舆论的风口浪尖。那么,究竟何为正规私募融资,何为金融骗局,二者的区别又在哪里?

  目前,国内商业保理机构的融资渠道有限,融资成本较高。特别是外汇结转限制使得商业保理机构的海外业务发展受到较大制约。同时,由于不被允许进入银行征信系统查询信息,又缺乏再保险机制,商业保理机构往往缺乏风险识别和转移手段。

  并非招行一家遇到这种情况。本报记者了解到,目前多家银行的小微企业贷款利率均维持在上浮20%左右,上浮30%的已经为数极少。相较于三季度,较基准贷款年利率上浮幅度下降了约10个百分点。

  王眺表示,从今年具体项目和投资策略看,没出现明显热点,但有3类项目比较受欢迎。一是项目技术含量高,团队背景强,以人工智能、智能驾驶、新能源、生物医药等行业的项目为主。二是线上线下融合、深入产业链的项目,例如企业服务、新零售等。三是能够产生良好现金流的项目,即不烧钱的项目。至于私募基金不偏好的项目主要也有三类:即影视文娱类、游戏类、共享经济类等过去的风口项目。

  记者发现,判决书中的两处事发地,距离刘某龙所开的典当行的距离很近,都仅有几百米的距离。好声音KTV的一名工作人员30日下午表示,因为事发时间久远,加之这一行业的从业者流动性很大,所以他们的管理人员和服务生都换了好几批,对当年发生的事情也并不太清楚。

  在“挽救南光”的过程中,湖南民营企业三一控股以480万美元获得中国康富75%股权。2007年,南光集团将剩余25%股权以1001万转让给新利恒。2009年,三一集团、新利恒按各自持股比例向中国康富增资3000万美元。

  4、总公司向分公司收取和管理费用一定需要缴纳增值税。是否需要缴纳增值税是基于纳税人是否发生了增值税应税行为,如果是总公司向分公司提取的管理费用并未提供任何服务的则不需要缴纳增值税,不需要开具发票。

  除了贷款余额出现缩水,小贷公司的数量也正在减少。数据显示,截至2018年6月末,全国共有小额贷款公司8394家。据计算,今年6-9月,正常经营的小贷公司数量减少了62家。

  不过,这套模式的缺陷在于期限错配,特色小镇等基础设施建设的周期很长,有的项目建设周期甚至长达十年,而私募基金投资人显然没有这么好的耐心。私募资金募集一向比较困难,这些项目之所以顺利募集,很有可能是私募产品进行了“公募化”营销。

  其中,外商投资租赁公司对外借款,则根据租赁公司提供的上年度经审计的财务报表,计算出上年度末风险资产总额(A),再计算净资产的10倍(B),并将(B-A)作为新年度中该公司可新借外债余额的最高限额。

  房地产市场的动荡正搅动银行敏锐的神经,而后者正试图隔离由房地产业带来的风险。

  多家银行人士向经济观察报表示,即使贷款本金相对安全,但银行今年在房产开发贷方面仍较为审慎。

  他们的共识是由于短期内房地产市场不排除局域性的风险,2014年将继续执行严格的开发贷款总量压降政策,并在2013年基础上进一步严格商用房开发贷款城市准入标准,提高项目资本金比例要求,强化重点地区和项目风险监控。

  与此同时,银行方面也在收紧个人住房抵押贷款。自2013年下半年起大多数银行取消了首套房85折利率,今年4月以来首套房9折以下利率优惠绝迹,个别银行最高上浮40%。“融360”调查显示,银行压贷、缓贷成普遍现象,部分银行甚至半年放不出款。

  央行的一季度金融机构贷款投向统计报告数据显示,商业银行今年一季度已开始收紧房地产贷款。在贷款余额方面,一季度末金融机构人民币各项贷款余额 74.91万亿元,主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币房地产贷款余额15.42万亿元,同比增长18.8%,增速比上年末低0.3个百分点。

  其中,地产开发贷款余额1.12万亿元,同比增长7.6%,增速比上年末低2.2个百分点;房产开发贷款余额3.78万亿元,同比增长18.3%,增速比上年末高2个百分点;个人购房贷款余额10.29万亿元,同比增长20.1%,增速比上年末低0.9个百分点。保障性住房开发贷款余额7783亿元,同比增长26.7%,增速与上年末持平。“房产开发贷款项中含有保障性住房开发贷款,由于政策鼓励银行支持保障性住房,因而这一块增长较快,如果剔除该因素,房地产开发贷款同比增长不会这么高。”华夏银行600015股吧)发展研究部研究员杨驰向经济观察报说道,“银行在土地开发贷款上持谨慎态度,目前一二线城市土地保持高位,三四线城市基本收缩谨慎,前景不容乐观。”

  记者对比近年央行各季度金融机构贷款投向统计发现,商业银行对开发贷款持更加审慎的态度,地产开发贷款已连续4个季度同比增幅下滑,从2013年一季度的21.40%跌至今年一季度的7.60%。

  虽然该报告同时显示,房地产贷款占各项贷款余额20.58%,但多位银行业人士向经济观察报表示,由于抵押贷款占到银行总贷款的40%以上,而其中绝大多数的抵质押物为房产、土地,保守估计房地产类贷款占各项贷款余额大致在50%。

  中国工商银行城市金融研究所副所长樊志刚认为,虽然目前整体房价并没有明显下行,但是部分城市的新建房屋成交量有所下降,楼市观望气氛浓厚,由于房地产销售收入是开发商还款的主要来源,成交量持续下降将延缓房地产开发商资金的回笼,商业银行开发贷款的资产质量面临下降风险。

  多家银行的2013年年报透露,房地产开发类贷款重点支持信用评级高、经营效益好、封闭管理到位的优质房地产客户和普通商品住房项目。

  樊志刚向记者表示,从公司类贷款来看,统筹考虑工行开发贷款中以抵(质)押方式办理的贷款和以房地产为押品的其他贷款,贷款余额还不到押品价值的40%,意即,房地产押品市值下跌六成,贷款本金仍然安全。

  不过,多位受访的银行业人士认为,即使贷款本金相对安全,但银行在房产开发贷方面仍较为审慎。“我们一方面加强对存量房地产贷款和抵押物的实地调查,对抵押物进行再评估,另一方面审慎评估房地产抵押物价值,严格控制抵押率,在充分考虑跌价风险、处置成本、变现成本的基础上,确保对风险敞口有效覆盖。”某股份制银行人士向经济观察报表示。“我们会继续支持房地产企业开发资质较高、地理位置较好、能够封闭运行的项目,项目类型以普通住宅和公寓为重点,审慎介入中小型房地产企业开发的商业和写字楼项目。”华夏银行广州分行一位负责人向记者说道。

  同时,由于电子商务的兴起,消费者购物行为正在从商场转向网络,银行已进一步收紧商业地产的开发贷款。一位来自股份制银行业人士向记者称,该行曾在多座城市做过调研,商业地产供大于求现象比较明显,铺面空置率较高。“如北京东二环某集商业办公于一身的大型综合项目,至今招租情况仍不理想。”该人士说道。

  相对于谨慎的商业地产开发贷款,银行在保障性住房开发贷款方面较为积极,尤其是棚户区改造。央行的数据显示,保障性住房开发贷款同比增幅虽有所放缓,但一直保持在26.70%以上。“棚户区改造的区域大都处于市中心,不占用土地增量,改造之后又能促进周边区域发展。不过目前这一业务主要由国开行在做,典当商业银行也在积极布局这一领域。”杨驰说道。

  国开行的数据显示,仅今年4月份,该行用以保障中国各地棚改工程的贷款发放额就近1000亿元,这一数据已接近一季度保障性住房开发贷款余额的1/8。

  在对开放贷发放“精挑细选”的同时,银行也在收紧个人住房贷款业务利率优惠。

  多家银行自2013年下半年取消首套房贷85折利率,改为最低基准利率,至今市场仍无放松迹象,“融360”日前发布的3月份房贷分析报告显示,与北京近一河之隔的廊坊燕郊某国有银行首套房利率竟执行基准上浮40%。

  樊志刚表示,商业银行取消个贷首套房利率优惠更多地出于盈利压力的考虑。2013年以来,商业银行受到利率市场化和互联网金融发展的双重挤压,净利息收益率有所收窄,盈利增长速度明显下降。在这样的背景下,再维持首套房的优惠利率将难以应对日益上升的融资成本,取消优惠利率则是在盈利压力下的必然选择。“随着利率市场化的推进,银行吸收存款的成本在增加,理财产品的利率已经达到了5%以上,银行在信贷额度紧张的时候,出于收益考虑,会主动将资源配置到收益高的业务上,如小微企业贷款。”中国建银投资有限责任公司研究中心主任张志前说。

  但多位银行业人士认为虽然银行在收紧个人房贷,但由于政府严格限制二套房首付比例,居民的按揭贷款大部分都是首套自住型住房,且抵押充足,房地产价值(按照贷款时的原始价值评估,未考虑近年来的上涨),一般相当于按揭贷款余额的2倍,房价波动对个人住房贷款质量影响可控。有观点认为,即使房价进一步下跌,贷款人弃房的风险也比较小,温州房价下跌后,仅有3%抵押在银行的房子出现问题。

  樊志刚表示,“商业银行近年已对于房地产市场的变化已做了充分的准备。针对2013年底的房地产相关贷款,一些银行设定了房价下跌10%、20%、30%,成交面积亦相应下降的压力测试。测试结果均表明,房地产相关贷款质量较好,承压能力较强,不良贷款率上升幅度在可承受范围内。”

  不过,在一季度货币政策执行报告中,央行表态要加强对房地产行业贷款信用违约风险的监测,防范部分地区、行业、企业风险及非正规金融风险向金融体系传导。爱彩彩票