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韩家平:商业保理行业现状、未典当来趋势 |

  当前中小企业经营举步维艰,人力成本高企,市场竞争激烈,成本费用不断支出,而融资渠道却极为有限,摆在中小企业面前的千多万壑需要我们经营者收拾起心情带领团队一一迈过。2017年12月19日,由深圳市久金保商业保理、金融高管会联合主办,中国服务贸易协会商业保理专委会鼎力支持的“2017商业保理高端闭门会机遇与挑战”在北京顺利召开。本次会议共聚集了全国100多位金融、保理行业内的大咖嘉宾,一起探讨行业趋势、分享供应链金融干货。商务部国际贸易经济合作研究院信用研究所所长韩家平先生在会上就“商业保理行业现状、未来趋势”主题分享。

  图为:中国服务贸易协会商业保理专业委员会主任兼秘书长韩家平先生

  韩家平道:商业保理试点5年来,在国家进入新常态的情况下,在核心企业高杠杆的情况下,在银行保理收缩的情况下,商业保理为中小微企业提供了很多融资的机会,也帮助部分大企业降低了杠杆率。

  而面对未来保理行业的立足之本,韩家平先生表示, “全国金融工作会议确定的三大任务之一就是要服务实体经济,而我们这个行业恰恰是跟实体经济结合最为紧密的,因此我们的行业立足之本一定也是服务实体。”韩家平还强调,“未来数字化技术的进步对行业的影响将越来越大,保理服务也将向线上化转移,大数据风控、批量获客、场景化保理的时代已经到来,行业协会的作用也将越来越重要。”

  来之前我以为是一个非常小型的闭门会议,没想到有这么多的同仁在场,很高兴有机会跟大家交流!我代表两个单位,一个是商务部研究院信用研究所,还有一个就是我们商业保理专业委员会。

  商务部研究院是商务部下属唯一的一个研究机构,是国家二十五家高端智库之一。商业保理专委会是2012年全国开展商业保理试点以后成立的唯一的一个全国性保理行业自律组织。现在我们的会员单位有两百多家,主要来自全国业务规模相对较大的保理公司,包括今天会议的主办单位--久金保商业保理公司也是我们的会员。

  下面跟大家简要汇报一下,商业保理的过去5年的一些成绩了、保理行业在未来经济发展中的地位作用,以及最后也想稍微展望一下,2018年以后商业保理行业发展的一些看法。

  第一个问题:怎么来评价商业保理五年取得的成绩?为什么现在要回顾一下,因为一个是从2012年6月份商务部发布的商业保理试点的通知,到现在已经超过五年时间。而且2018大家都知道这个行业监管将会发生变化,全国金融工作会议已经确定。

  国家层面,商业保理跟其他6类金融行业一起要纳入银监会统一监管,地方将由各地的金融局来进行监管。所以说在监管变化的当口,我们也有必要去总结一下商业保理这几年到底我们做的怎么样?业内同仁对我们过去的这几年的工作是否感到满意?

  我总结了五个方面,总体觉得商业保理行业过去这五年还是取得了非常可喜的成绩。第一个从过去五年我们企业的注册量,开业量,我们的业务量融资余额,以及我们服务的客户量这几个数据来看,几乎每年都是成倍的增长。专委会每年都出行业报告,大家可能也都会关注。我们在2012年底刚刚开始试点的时候,那个时候全国的保理公司加起来记得大概70多家,主要是在天津滨海新区刚刚试点的时候,在天津开始起步的,那么后来每一年的数据都在上涨,到2017年9月底的时候,已经有6600多家,2017年底应该已超过7000家,所以这个数量是增长非常快的。

  开业的企业的量。2016年的行业报告,我们当时的推算的数据是在1100家,就是到2016年底的时候,那么现在的线家左右。

  保理的业务量这个数字没有一个很准确的数字,因为没有一个全国性的精确的统计系统,但是根据专委会掌握的数据,包括各地协会提供的数据来看,2016年我们估计的业务量是5000亿元,2017年应该至少有8000亿元。就个案来看,我们接触到的公司,每年的保理业务额达到了300到500亿的至少有十家左右。所以这个数字可能是相对保守的估计。其他的数字我想现在也没有一个很准确的统计,总体来讲,从规模和速度来看,确实是超出当初的想象,开始的时候,没有人会想到保理公司会有这么快的一个增长。这只能说明一个什么问题?说明市场的需求,市场的力量是非常强大的,就是说我们保理这个业务确确实实在当前我们的金融体系里面是非常短缺的,需求非常旺盛。

  第二,在国家经济进入新常态以后,在核心企业高杠杆银行保理收缩的情况下,保理成为中小企业融资的一个重要渠道,同时在帮助大企业降杠杆方面发挥了一定的作用。

  大家都知道,我们传统的金融体系这么多年来所形成的一个结果,叫中小企业融资难,融资贵和大企业的高负债高杠杆,因为我们传统金融是靠信贷为主,主要服务大企业,所以就导致了过多的融资资源投向大企业。那么这些资源投过去以后,他必然造成它的高负债,融资借款太容易了。现在非金融企业的负债,到2016年底达到咱们国家GDP的164%,这是在全世界所有的主要经济体里面是最高的。我们的非金融企业的负债占GDP的比例,大致相当于美国和日本的非金融企业占他们GDP比例总和,已经成为了可以说是我们经济金融风险的一个主要隐患。所以保理公司大概做了两类情况,一类是为中小企业融资这一块,另外一个是帮着大企业家降杠杆。当然能够帮助大企业降杠杆的保理公司也不是一般的保理公司,大企业对融资成本的要求是比较低的。在商业保理板快速发展同时,我们知道银行保理这几年连续下降是吧?14、15、16,3年都是下降,而且总量大概下降了将近50%。所以这样的话就是说商业保理在这个时候快速发展,起到了一个非常重要的一个补充的作用。

  第三,政策法规环境越来越完善,跟我们行业的努力是分不开的。国家的相关政策制定部门已经注意到市场的需求,包括商业保理发展的这些实践,提出要大力发展应收账款融资,这是现在解决我们国家中小企业融资难融资贵的一个非常重要的渠道。所以这两年大家看到连续出台一些指导性的意见文件,包括央行、工信部、商务部、国务院办公厅都参与发布有关中小企业融资的一些意见,还有供应链创新发展应用的一些意见。总的来讲,大家对于保理和供应链金融越来越重视,政策环境来讲越来越宽松了,越来越有利了。

  第四,行业自律这五年做的不错。过去五年虽然是商务部门在推动这个试点,但是因为商务部门是发展金融的思路,基本上是鼓励发展,容忍创新的,没有像传统的金融监管那么去监管。所以大家整个监管环境非常宽松的。在这样的情况下,行业并没有发生什么大的风险,说明商业保理行业是比较稳健的。目前为止如果说有风险的话,是我们的保理公司自身被骗,就是我们对风控方面没有掌握好,出现了一些坏账。而我们行业给其他的行业或者说金融机构带来风险,我们是没有的,所以这个是国家各个部门对我们这个行业还是比较放心的。

  第五,在第五次全国金融工作会议上,保理被确定列入金融监管的业务行业之一。这件事情本身也是我们发展的成绩的一个肯定。如果我们是一个微不足道的小行业,企业的数量业务量都很少的话,不会纳入到被监管视野。据说当初国家在研究哪些行业要被纳入到银监会监管的时候,并没有商业保理。到后来听说还有一个商业保理行业发展很快,应纳入金融监管。说明行业发展的不错,有一定规模了。

  新形势是指十九大以后整个国家都进入了一个所谓的新时代,另外商业保理本身要纳入一个新的监管框架。在这样一个情况下,商业保理行业如何去定位,如何去发挥作用?这个的话我觉得更多的要从商业保理业务自身,它的特点,它在国际上的发展轨迹,去看它在我们国家会怎么样一种走向。

  我们的行业的立足之本是什么?一定是服务实体。国家金融工作会议确定金融的三大的任务,第一就是要服务实体经济,尤其中小企业。我们这个行业恰恰我们是跟实体经济结合最为紧密的。我们完全是基于真实交易而产生的这样一种金融服务,这是我们行业的立足之本,没有这一点,你很难在整个国家金融体系里面立足。

  第二个方面,我觉得降低大企业的杠杆率,这一点我们可以发挥作用。不是说要求所有的保理公司都去做,但是我觉得我们一部分保理公司可以在这方面发挥作用的。我刚才已经讲了,现在大企业尤其是国企,负债率增长高的,负债率高怎么降?当然国家也提出了一系列的措施,包括债转股等很多的做法,但是我觉得进一步减少负债型融资,加速应收账款资产流动就可以增加它的现金流,减少负债。在国外也是同样如此,我们保理业务里面有个叫无追索权保理,通过把这些大企业没有风险的应收账款买过来,就可以降低它的负债。现在我们有的会员单位主要做了这方面的业务,就帮着大企业去处理。我觉得还有很大的潜力。

  第三,商业保理具有逆周期特点,这是在所有的金融业务里面非常难能可贵的。

  因为经济不好、风险加大,传统的金融工具一般都是收缩的。而保理业务可逆势增长。据国际保理商联合会有统计,2009到2014年间,国际金融危机期间有全球保理业总规模增长将近一倍,全球保理的增速可以达到同期GDP增速的四倍。金融危机最严重的时候,美国的银行每天都倒闭了,但是国际保理商联合会的会员单位在金融危机期间没有一家倒闭的,而且业务量都逆势增长。其实这里面是保理自身的风控机制决定的。在其他金融工具收缩的同时,需求就会转向保理。这时保理能不能接得住,风险能不能控制住?为什么传统的金融工具控制不好,而保理就能控制住这个,主要是保理业务完全是基于真实交易,依托风险信用转移机制,所以它可以做到风险可控。

  在这个方面我觉得可以大书特书,同时在我们国内的实践来看,商业保理这几年连续成倍地增长,本身也是说明了它的逆周期特点。这几年经济增速下行,实际上很多企业就面临很多风险,但保理业务快速增长。可能有人提出反对,银行保理不就下降了。银行保理的下降,我觉得是中国现阶段特有的一个现象,不能代表行业发展的规律。为什么这么说?因为前些年银行的理业务并没有真正的按照保理业务的本质要求去做,很多银行就把保理只是当成一个渠道,当成一个贷款渠道而已,他还是在按照贷款的方式来做。前两年我们有几次去国外交流的时候,国外的同行都跟我们提出质疑,认为中国某些银行所做的保理业务不是真保理。

  从全球经验来看,保理业务主要都是由保理公司来做,银行只是作为一个资金提供方,银行自己做保理都不是很成功的,因为银行很难做好接地气的风控。

  第四,保理业务本身是风险比较小的一个金融产品,它的风控的措施整体来讲是比较可靠的。这个也是有国际经验证明的,欧洲的保理业务大家都知道,占到全球保理的65%。但是欧洲欧盟的研究结论认为,保理业务是一个风险相对比较小的经营,这个是跟全部的金融产品比较来说的。

  第五,保理是供应链金融发展比较好比较快的一个产品。供应链金融最近这几年都非常火,根据国际商会的报告,在发达国家或者发展中国家供应链金融每年都是在10%以上的速度在增长,有的甚至达到30%。欧洲各国的央行都非常重视保理业务。另外保理业务的开展对于完善商业金融体系也具有很重要的作用。有了保理公司作为监督,对核心企业的信用是一个很大的压力,而且将来保理公司掌握的这些付款信用记录也会跟征信系统进行对接。目前我们专委会也在建立行业的信息交换平台,这些都会对商业信用环境改善会发挥作用。随着我们商业保理的发展,对于商业信用环境会起到作用。

  最后一个问题跟大家探讨一下,就是未来商业保理发展的一些趋势,完全可能是一些个人的看法,不见得对。

  第一,监管趋严,合规经营要求会越来越高。现在国家对于金融这个行业来讲,防风险是放在第一位的,所以他会对有可能出现风险的这些点,都会进行技术要求。对于商业保理这一块到底怎么监管,大家也都很关心,我们也会非常关注。希望能跟新的监管部门进行密切沟通,我们已经做了很多调研,也都了解了很多的企业诉求。将来可能在注册资金规模、股东背景、高管背景,还有杠杆率、业务集中度等,都会有相关的要求。

  第二,数字化技术对于行业的影响会越来越大。保理业务向线上转移,大数据风控、场景化金融可能是大势所趋。目前做的业务量比较大的几类保理公司,有产业背景类的,还有平台类的,比如我们电商背景,还有一类就是我们比较创新的一些保理业务的公司,很多是民营的保理公司,但是它在某一个细分领域有非常深入的研究,同时他一定有非常好的管理系统,都是跟债务人债权人的数据系统连接的。对监管部门来讲,如果你有这么一个好的系统,他也会非常放心,包括你将来的融资机构对接的时候,他也会非常方便。我们发现有的保理公司里面的员工1/3是在做IT的,这是比较明显的一个趋势。

  第三,市场需求仍然会继续增长。因为经济交易的信用化的比例还在提高。2012年全球国际贸易结算当中,赊销比例已经达到82%,到2020年预测会达到91%,而上个世纪90年代的时候只有20%不到。

  传统的农业社会的时候,从熟人之间的现场现货交易开始,典当逐渐会发展到信用交易。到了工业社会的时候,出现了陌生人之间的交易,也是从现金交易开始,然后逐渐会走向陌生人的信用交易。数字经济时代,交易方式进一步的变化,就是会出现匿名的陌生人之间的非现场现货的交易,交易的双方可能都不一定认识。详细的资料可能都不一定清楚,但是它可以进行非现场现货的这种交易,而且将来会走向匿名的陌生人之间非现场信用交易。这是我们讲交易的最高形态。基于这种交易产生的应收账款就会越来越多,所以他对应收账款融资管理服务的需求越来越多。

  数字经济的发展是一种去中心化,去中介化的态势。保理公司如果没有自身的附加价值给到你的客户的话,不一定通过你来融资,这个可能是我们需要下一步去研究的,就是保理公司将来会不会说更多的会跟业务跟场景更紧密的结合,保理的业务会不会更深入的嵌入到业务当中去。所以大家可能也就像现在的银行一样,银行的信用中介的作用现在已经越来越弱化。

  产融结合会继续向前走。刚才说了一大类的保理公司都是产业背景的。

  行业征信体系将逐步建立,我们已经现在有了一个黑名单系统,数据也有150多万条。专委会正在开发的行业服务平台,不仅仅有黑名单的数据,还有征信。把数据规范统一起来,然后更能够反映商业保理业务要求的,包括将来这个平台一方一边对接资产,一边对接资金。

  融资渠道会发生新的变化,比如资产证券化。下一步银行跟保理的合作可能会加强。为什么?因为现在一方面国家对银行的要求越来越高,要求他们要搞普惠金融要,给他们定的都有指标,每年还不能够降低,那么最近他怎么去完成一些任务,现在已经很多银行主动的找保理公司来合作。目前的话,当然能够合作成功的主要是一些中小银行,大银行还相对来讲还不是那么积极。为了顺应这样一种变化这种需求,这样会我们在1月的18到19号,会在深圳开一次第六次的主任办公,同时我们会举行一个商业保理银行融资合作的一个论坛,会邀请大量的城商行参加。

  最后,行业自律作用会继续加强。大家也都知道,现在的金融监管一个非常重要的特点,就是发挥行业组织的作用。商业保理专委会作为全国性平台,我们将继续推动商业保理行业发展。我们有信心推动这个行业持续健康发展,能够为我们国家中小企业融资,为我们实体经济发展,也包括我们的大企业降杠杆,建立商业信用体系建立发挥应有的作用。

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