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《汽车融资租赁行秒速时时彩业研报》发布 金融

  )11月1日-3日,由中国汽车流通协会主办的2018中国汽车流通行业年会暨博览会在海南国际会展中心举行。在“2018汽车金融发展论坛”上,中国汽车流通协会汽车金融分会联手百融金融信息服务股份有限公司(简称“百融金服”)旗下的百融行业研究中心,共同发布了《汽车融资租赁行业研报》。

  今年5月,商务部发布了《关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》,融资租赁行业结束了此前的多头监管局面,在银保监会的统一监管之下,融资租赁将加速回归金融本质。除政策之外,市场、技术等层面亦出现多重变化,令汽车融资租赁行业面临新的机会与挑战。在这一背景之下,《汽车融资租赁行业研报》应时而出。

  那么,京东金融如何向银行机构完成输出呢?谢锦生将技术方案概括为三层:

  而当前,我国正值换挡升级、培育新动能的关键时期,制造类企业在设备更新、技术更新、节能环保等方面的资金投入逐年增加。高端制造业的发展离不开融资租赁的金融支持。融资租赁不仅可以解决企业的设备投资需求,还可以更好地匹配企业的现金流量,优化企业的负债结构,帮助实体企业实现高质高效发展。

  此次双方联合发布的 《研报》,结合发达国家汽车融资租赁发展经验,对我国汽车融资租赁行业现状进行深度解析,包括市场情况、参与主体、业务模式和未来发展机遇等方面,并对汽车融资租赁用户进行画像,揭示汽车融资租赁业务中申请人存在的风险。更为重要的是,报告对汽车融资租赁行业发展受限的痛点,提出诸多解决方案,强调金融科技将赋能汽车融资租赁业务,助推行业突破局面,快速发展。

  目前,我国汽车融资租赁业务模式主要包括直接租赁和售后回租两种模式。其中,直租模式相较发达国家,有了诸多“本土化”的演变,根据租期的长短衍生出两种模式,即“1+N”模式和“N+0”模式。

  “1+N”模式即租期为1年,秒速时时彩一般承租人支付10%甚至0首付就可以租车,到期后有N个选择,通常选项为:续租,退租或支付尾款买车,大搜车的“弹个车”即为这类模式。“N+0”模式,意为N期分期付款,0尾款购车,优势在于较低的首付比例,吸引到收入不高但有明确购车需求的下沉客户,这种模式比较典型的是“花生好车”。

  · 10月16日,人工智能领域资深科学家薄列峰博士正式加盟京东金融,出任京东金融AI实验室首席科学家职位。

  《研报》指出,从目前中国市场的发展来看,“1+N”的模式更贴近于美国直租模式,但因为市场服务体系不健全,无论是“1+N”模式还是“N+0”模式,最终依然是以诱导消费者购车为导向,并没有体现出融资租赁购车的灵活性与个性化。

  一般来说,典型的融资租赁模式就是直租模式,此时存在三方主体,即:供货人、出租人和承租人。当供货人和承租人为同一人时,即出现了售后回租模式。汽车售后回租业务主要用于满足有用车需求但在银行或汽车金融公司难以贷款的消费者,这种模式比较典型的代表是“易鑫”。

  2.领取《典当经营许可证》无正当理由超过6个月仍未开业,或者开业后自行停业连续达6个月以上的;

  《研报》显示,在当前我国的汽车融资租赁业务中,售后回租业务占据了相当大的比重,原因在于其即可满足承租人用车需求,同时又为承租人提供了灵活的融资比例、期限和还款方式。不过,随着汽车销量增速放缓和新车销售利润不断下滑,《研报》预测称,未来汽车行业盈利将向汽车后市场转移,直租模式或将成为汽车销售的重要发展机遇。

  本次论坛上,百融金服的两份行业研报受到了参会者的高度称赞。百融行业研究中心近期还将发布《二手车行业研报》。

  纵观目前的互金(或者说金融科技)的发展浪潮,依靠流量和杠杆建立起的借贷业务仍让雄踞浪潮的顶端。从这个意义上讲,京东金融正在改变潮水的方向。它的成功与否,直接决定着着新金融的未来模样。(来源: 钛媒体 蔡鹏程)

  对于汽车融资租赁用户,《研报》总结出诸多特点。首先,汽车融资租赁申请用户年龄分布主要集中在26-40岁之间,即80、90后人群,客户占比达到 78%;从用户性别来看,借款人以男性为主,大约占到80%;从放款比例看,男性放款人数为申请人数的48%,女性放款人数为申请人数的46%,风险水平基本相当。

  据中国之声《新闻纵横》报道,本月26日,住建部、财政部、央行、国土部等四部委联合印发通知,维护住房公积金缴存职工购房贷款权益。《新闻纵横》节目也曾报道和分析过《通知》对于购房消费者使用公积金贷款的一些利好政策,比如要求开发商不得以提高住房销售价格、减少价格折扣等方式,限制、阻挠、拒绝购房人使用住房公积金贷款。但记者走访调研发现多地仍旧存在公积金贷款难的问题。

  三是面对私募基金行业存在的风控与合规意识薄弱、社会责任意识欠缺、人员素质良莠不齐等问题,通过回头看工作,以政策宣传、教育培训、典型案例等方式,协会将组织开展一次私募基金行业守法意识、合规意识的教育活动,提升私募机构及其从业人员合法合规意识,严格自律,合规展业。协会也将制作相关政策宣传课程,列入基金从业人员年度后续职业培训强制学时,便于私募机构及时组织从业人员学习以及开展内部员工培训,相关后续培训课程及学时要求协会另行通知。

  从申请人和放款人学历来看,申请人学历普遍较低。从放款比例来看,教育程度越高,放款比例越高,整体而言,主要集中在初中、高中和大专。从各区域获得汽车融资租赁服务的人口属性来看,七成人数为本地人口,只有三成是外地人口。在本地户口中65%都是农村户口,服务客群资质较为下沉。

  从这个角度来看,供应链融资也好,保理融资也好,实际上都是打掉企业这种不合理贷款需求的有效办法,这些融资办法的推出最终是为了让企业的融资和自身经营规模能匹配出来。但是,没有企业在内心会接受这个安排,大量的企业都是想尽办法一切办法套取银行授信,然后可以获得更多的资金,从而可以支持它们不断的扩张、投入更多的行业,哪怕只是套取信用放贷也好。所以,所有的供应链融资也好,保理融资也好,都成为了银行一厢情愿的自作多情罢了,良好的愿望终归只是愿望。实际情况是,只要金融产能过剩的情况不被打破,即使银行给了客户所谓的供应链融资等方式,其最终也都会帮着企业进行人为的造假,想尽一切办法去套取资金。没有办法,现实就是如此,因为你不用这么做,客户就去找别的银行做,在一个充分博弈的市场里,银行大都采用不断提高风险容忍度的办法来进行客户营销。

  典当行监督核查和年审工作,是落实《行政许可法》,强化行业制度建设,实施有效监管的一项重要工作。各典当行要根据年审要求提交各项材料,认真填报典当行核查和年审报告及相关经营情况表,确保在规定的时间内完成年审工作任务。在监督核查和年审工作中发现的重大问题、重大事件要及时向我委报告。

  但硬币的另一面是——京东金融究竟能够为谁提供服务,能够提供怎样的服务?复盘京东金融发家史可以直观发现,消费金融、供应链金融、支付等业务与京东电商体系有着直接联系,“走出京东”显然是个难题。

  针对这一现状,目前,百融金服独具特色地在业内推出用户风险表现分析,包括不良指数、共债指数、信用风险分布,来多层面进行全方位评估。百融金服汽车融资租赁不良指数,主要揭示借款人是否被银行、消费金融、汽车金融、网贷等平台列入逾期、不良、欺诈等黑名单;百融金服汽车融资租赁共债指数,主要揭示借款人在不同金融机构(包括银行和非银机构)的共债情况,可以帮助汽车金融机构判断借款人是否有恶意骗贷倾向,是否资金紧张,是否因被过度授信而丧失还款能力等情况;百融金服汽车融资租赁信用风险分布,针对汽车融资租赁业务的客群特征,通过大量客群样本,使用逻辑回归等机器学习算法开发,可综合评估借款人的还款意愿与还款能力,评分区间为300-1000,评分越高违约风险越低。

  回顾在京东支付“失落”的几年时间内,移动支付已经完成了从入口向生态圈的演变。

  此后,2014年10月,“京小贷”上线,这是开放给京东平台上第三方卖家的信用贷款,解决第三方卖家短期资金紧张问题。

  事实上,尽管我国汽车融资租赁行业在近年来步入快速成长期,但与发达国家相较仍有很大差距。《研报》援引美国Edmunds网站数据称,2016年美国汽车融资租赁车辆数量为430万台,较过去5年增长了91%,占新车销售的31%。而根据欧洲汽车制造商协会统计,整个欧洲汽车融资租赁渗透率超过了20%。反观中国市场,虽然持续多年为全球汽车销量第一大国,但在汽车融资租赁领域仍处于起步阶段。毕马威《中国汽车融资租赁的致胜之道报告》显示,2016年中国汽车融资租赁渗透率仅为2.5%,成长空间巨大。

  不过,《研报》指出,当前我国汽车融资租赁存在三大难题。首先,利率较高。一般而言,银行汽车分期贷款利率约为5%~7%,汽车金融公司约为7%~12%,而汽车融资租赁公司的利率在12%~19%左右。其次,车辆所有权属汽车融资租赁公司。租赁合同期间,承租人只有车辆的使用权,无权对车辆进行买卖、转让、抵押、出租等融资操作。第三,可租赁车型有限。目前我国汽车融资租赁仍处于发展初期,以20万元内的非热门小型车或紧凑型车为主。而在美国汽车市场,奥迪、奔驰、宝马、雷克萨斯、英菲尼迪、大众等中高端品牌的新车、畅销车,融资租赁渗透率均超过50%。

  尽管如此,令下沉用户享受到汽车融资租赁业务带来的便利,仍是为中国汽车产业注入活力的举措之一。目前,中国汽车销量增速正在放缓。随着一二线城市限购政策日益严苛,以及这一区域消费能力在此前的释放,三四五线城市已经成为汽车市场未来销量的增长主力。业界普遍的共识是,不断下沉的市场,恰恰是融资租赁业务发展的重点。而这意味着,参与主体将面临大量央行无法覆盖的人群申请。这既是机会,也是挑战。

  由于较高的资金成本,汽车融资租赁难以在优质客群上与银行和汽车金融机构竞争,主要面向的仍是较为次级的人群,以及限牌城市用户。《研报》指出,未来能够将传统风控模式与金融科技手段相结合,能够针对缺乏征信数据的消费者进行准确风险定价,将成为汽车融资租赁公司的核心竞争力之一,这也是中国汽车融资租赁业加速成长的关键所在。

  首先,融资租赁不同于汽车贷款,由于其业务周期长、目标客群下沉、申请门槛低,汽车融资租赁企业面临较高的欺诈风险,且融资租赁公司少有接入人行征信,风险关注点主要在贷前对申请人的风险识别。另一个风险关注点在贷中,这就要求通过不间断的收集和分析客户信息及还款行为,在合同的全生命周期内,对客户还款能力进行实时的监控和评估,预测客户的可能逾期行为,使风险前置,减少损失。

  因此,《研报》通过大典型业案例分析表明,通常情况下,汽车融资租赁公司会结合大数据风控的优势,建立线上自动审批流程,在有效控制风险的前提下,保证审批时效性,兼顾客户体验。

  "下一步相关监管部门将对网络小贷公司的市场准入进行评估,并制定相关的规则。"他称。

  一直以来,汽车金融是位列房产金融之后的第二大个人消费金融市场,国务院办公厅印发的《完善促进消费体制机制实施方案(2018-2020年)》中提出了“促进汽车消费优化升级”,作为完善促进实物消费结构升级的政策体系之一,该方案首次明确了建立健全消费领域信用体系的目标。这些都为汽车金融未来的发展提供助力。

  自2014年成立以来,百融金服凭借多年积累的海量多维数据,通过人工智能、大数据技术、风控云等先进技术,发挥自己超强的建模能力,为金融行业提供覆盖客户全生命周期的大数据风控解决方案。今后,百融金服也将继续通过专业汽车金融风控服务,为汽车金融行业赋能。