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汽车融资租赁典当客群趋向年轻化、四五线城市

  梳理京东金融的业务线可以发现,这个原是京东内部的创业项目至今已发展出十大业务板块——供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券、农村金融、金融科技以及海外业务,在公司金融和消费者金融进行双重布局,并且着力发展金融科技。

  事实上,作为一家电商巨头,京东一开始并不擅长通过大数据实现金融风控。为此,陈生强还去美国进行考察,考察对象是名为 ZestFinance 的一家金融科技公司。这家公司于 2009 年 9 月成立于洛杉矶,创始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分别曾是谷歌(Google)的前副总裁和 Capital One的前信贷部高级主管。

  对于京东金融来说,其利用银联pos终端只受理和识别成员银行借记卡或贷记卡的特点,从线上走向线下,拓展了线下消费场景,同时也为保险理财等财富管理业务引入了潜在用户;而对于银行来说,又可以拓展客群。这似乎是一个双赢的合作。

  4.自然人股东应为居住在中华人民共和国境内年满18周岁以上有民事行为能力的中国公民,信用良好,具备相应的出资实力;自然人股东、法人股东单位的法定代表人、典当公司拟任法定代表人及其高级管理人员(包括拟任典当行的董事、监事、经理、财务负责人)均非公务员,无犯罪记录,不存在违反《公务员法》有关规定的情形,董事、监事、高级管理人员符合《公司法》任职资格的要求。

  过去几年经济的高速增长,大量的外汇流入最终都形成了我国现实中货币投放规模的逐渐上升,但由于受到极为严格的外汇管制,资金无法出去,都只能沉淀在国内,最终在这个封闭的市场体系里东奔西逃,不断寻找突围的方式、不断推高资产的泡沫化。同时,这也形成了一件很有意思的事:那就是使得大量的金融机构在发放贷款上其实更倾向于投放给大中型企业,一方面因为这些企业体量大,能容纳更多的资金;另一方面也是因为在现实中的确大企业比小企业相对而言更容易评估风险。小企业评估风险难度大,而且花的时间更多,其不确定性更强,更反映出投入产出的严重不成正比。最终,爱彩彩票在这两个因素共同使得银行一窝蜂地挤入大中型企业中去,银行在面对这类企业的时候基本上丧失了议价能力,对企业而言都倒逼着银行不得不发放极为便捷的流动资金贷款。

  此外,“工银小白”也非互联网销售平台。此前用户通过第三方支付账户购买银行产品,而在“工银小白”上,则是先开通工商银行的二类账户,通过这个账户再购买工行的产品。

  (10)符合要求的营业场所所有权或者使用权有效证明文件复印件。

  另外,制造类企业的产品销售也离不开融资租赁公司提供的金融服务。中国外商投资企业协会常务副会长曹宏瑛进一步解释说,通过融资租赁的方式销售产品,不仅可以减轻客户的一次性支付压力,而且能够使生产企业及时回笼资金,将更多的企业资源放在产品研发、技术创新等核心竞争力建设上。融资租赁以其灵活的业务模式、便捷的操作流程、专业的贸易服务等特点成为制造类企业延伸产业链条的重要方式。

  为规范典当经营活动,营造公平竞争环境,促进典当业持续健康发展,我委决定开展2014年度深圳市典当行年审工作。现就有关事项通知如下:

  按照开发商的说法,不建议使用公积金贷款是因为贷款发放太慢,这种情况属实吗?宁波市住房公积金热线工作人员回应说,确实要等好几个月,“(公积金)是向我们贷,但是操作流程是银行在做,两三个月、三四个月都有可能。”

  4.审计报告中各资产及负债类报表项目要分别列明年初及年末余额,各损益类报表项目要分别列明本年及上年的发生额。

  监管部门对于赎楼贷等楼市“寄生贷”的监管目前也趋于严格。据媒体报道,日前由广东省住房城乡建设厅会同多个部门联合制定的《广东省房地产开发企业和房地产中介机构从事互联网金融业务风险专项整治工作实施方案》正式公布,根据上述方案,重点整治的对象包括:房地产开发企业、房地产中介机构利用互联网从事金融业务、与互联网平台合作开展金融业务及以“股权众筹”等名义从事非法集资活动,包括房地产开发企业开展“垫资”、“首付贷”性质业务以及违规开展众筹炒楼业务,房地产中介机构通过互联网平台、关联公司或第三方金融机构等为交易双方提供“赎楼贷”、“尾款贷”以及“首付贷”等产品。

  我委根据典当行自审报送的相关材料和书面总结,进行实地检查,按照规定的要求进行年审,对检查的典当行提出审核意见;对情况不明不实的,可要求典当行提交补充材料或要求法定代表人说明有关情况。

  关于这几年大力发展股权投资,张高表示,股权投资是一条重要的业务线,“它是我们成长股投资体系的延伸,投资方法依然沿用我们多年积累的成长股投资体系,只是投向更早期的企业。”

  2016年1月,京东金融曾获得来自红杉中国、中国太平以及嘉实投资三家机构领投的66.5亿元人民币融资。按照此融资后的估值,京东金融已成为当时继蚂蚁金服、陆金所之后估值最高的互联网金融机构;而根据业界估算,拆分后的京东金融估值接近600亿人民币。

  从业务本质上来说,京东白条是一项面对个人消费者的“先消费后付款”的信用赊购消费金融业务。用户在填写姓名、身份证号码、银行卡信息、联系地址、手机号等申请材料后即有机会激活白条。京东首先会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,每个成功激活用户将获得相应的信用额度。

  有银行从业人士对此评论:快速切入线下市场的最好模式就是与银联合作,利用银联全国的POS终端渠道开展消费金融的线下支付,是互联网公司最好的选择。

  2018年11月1-3日,由中国汽车流通协会主办的“2018中国汽车流通行业年会暨博览会”在海南国际会展中心举行。在“2018汽车金融发展论坛”上,中国汽车流通协会汽车金融分会联手百融金融信息服务股份有限公司(简称“百融金服”)旗下的百融行业研究中心,共同发布了《汽车融资租赁行业研报》。

  《研报》结合发达国家汽车融资租赁发展经验,对我国汽车融资租赁行业现状进行了深度解析,包括市场情况、参与主体、业务模式和未来发展机遇等层面,并对汽车融资租赁用户进行画像,揭示汽车融资租赁业务中申请人存在的风险。此外,报告对汽车融资租赁行业发展受限的痛点,提出诸多解决方案,强调金融科技将助力汽车融资租赁业务,助推行业破局。

  在汽车全年增速出现“微增长”或“零增长”的局面之下,通过逐步成熟的汽车金融为中国汽车市场注入新的活力已经成为汽车流通行业普遍的共识。而汽车金融风控、汽车融资租赁业如何发展,也因此成为业界关注的焦点之一。

  自2014年成立以来,百融金服凭借多年积累的海量多维数据,通过人工智能、大数据技术、风控云等先进技术,发挥自己超强的建模能力,为金融行业提供覆盖客户全生命周期的大数据风控解决方案。百融金服高级总监张正媛指出,目前经济处于下行周期,汽车消费市场增速放缓,整个行业竞争非常激烈,据行业内观察,不具备竞争力的小型汽车金融机构今年已经倒闭了40%。因此汽车金融机构是否能提供高效率、高质量的金融服务并实现风险可控,是在市场中立足致胜的关键。

  汽车金融有其独有的特点:首先,客群趋向年轻化、四五线城市化,对于服务时速的要求越来越高;其次,汽车市场渠道为王,良好的渠道管理是风险可控的第一步,渠道管理的质量决定了客户质量;此外,汽车金融的贷款周期一般是三年,客群的风险释放周期很长,90%的风险会在贷款后的18个月缓慢释放。

  在张正媛看来,目前,汽车金融存在一系列需要破解的业务问题,包括:如何加强渠道的有效管理和监控?如何防范团伙欺诈和个人欺诈?如何在风险可控的前提下,提升贷前审批效率和客户满意度?贷中风险释放周期如此之长,如何提前预警风险采取措施?如何运营存量客户,进行展期或再次授信?如何能提升催收效率和效果?如何将传统金融团队升级成金融科技团队? 所有这些业务问题,首先需要运用量化思维,将业务问题转换为量化问题,然后通过大数据和AI技术将工作流程进行量化、标准化和智能化。

  张正媛表示,百融金服汽车金融的智能风控解决方案实现了汽车金融业务全周期管理,并且已经在各类大型汽车金融机构广泛应用,目前已经升级到第五代产品,是覆盖渠道管理、贷前审批、贷中管理、贷后催收的各环节的量化解决方案。

  百融金服早在2016年就开始深耕汽车金融智能风控,为大型汽车金融客户提供一站式解决方案,以数据驱动业务,帮助客户从渠道管理、贷前风控、贷中预警到贷后催收的风控全生命周期管理,并全面支持汽车金融的云端和本地的落地部署。

  在贷前审核环节,百融金服研发了覆盖反欺诈、信用评估和额度定价三方面的产品和服务。对于困扰汽车金融的团伙欺诈、个人联合骗贷、循环担保、多头抵押、贷后失联等难点痛点,百融金服打造的团伙欺诈排查产品能实施“有效狙击”,破解难题。张正媛表示,百融金服反欺诈规则集对PBOC形成有力补充。

  在贷中阶段,百融金服通过对存量客户进行风险分层和价值分层,采取不同的营销和风控措施,并且研发了客户联系状态自动监测产品,通过监测客户联系异常信息进行风险预警。针对贷后资产管理,百融金服研发了多种大数据应用工具。其中,百融金服人工智能实验室开发的“百小融智能机器人”,可在早期催收环节尽量实现无人工全部催收,极大降低人工的催收成本,提高了贷后资产管理效率。

  11月2日,《汽车融资租赁行业研报》发布会后,百融金服高级总监薛婧向记者介绍了《研报》部分亮点内容。

  薛婧介绍,《研报》首先对我国汽车融资租赁业务现状进行了扫描。目前,我国汽车融资租赁业务模式主要包括直接租赁和售后回租两种模式。其中,直租模式相较发达国家,有了诸多“本土化”的演变,根据租期的长短衍生出两种模式,即“1+N”模式和“N+0”模式。

  “1+N”模式即租期为1年,一般承租人支付10%甚至0首付就可以租车,到期后有N个选择,通常选项为:续租,退租或支付尾款买车,大搜车的“弹个车”即为这类模式。“N+0”模式,意为N期分期付款,0尾款购车,优势在于较低的首付比例,吸引到收入不高但有明确购车需求的下沉客户,这种模式比较典型的是“花生好车”。

  《研报》指出,从目前中国市场的发展来看,“1+N”的模式更贴近于美国直租模式,但因为市场服务体系不健全,无论是“1+N”模式还是“N+0”模式,最终依然是以诱导消费者购车为导向,并没有体现出融资租赁购车的灵活性与个性化。

  一般来说,典型的融资租赁模式就是直租模式,此时存在三方主体,即:供货人、出租人和承租人。当供货人和承租人为同一人时,即出现了售后回租模式。汽车售后回租业务主要用于满足有用车需求但在银行或汽车金融公司难以贷款的消费者,这种模式比较典型的代表是“易鑫”。

  《研报》显示,在当前我国的汽车融资租赁业务中,售后回租业务占据了相当大的比重,原因在于其即可满足承租人用车需求,同时又为承租人提供了灵活的融资比例、期限和还款方式。不过,随着汽车销量增速放缓和新车销售利润不断下滑,《研报》预测称,未来汽车行业盈利将向汽车后市场转移,直租模式或将成为汽车销售的重要发展机遇。

  对于汽车融资租赁的用户画像,《研报》总结出诸多特点。首先,汽车融资租赁申请用户年龄分布主要集中在26-40岁之间,即80、90后人群,客户占比达到 78%;从用户性别来看,借款人以男性为主,大约占到80%;从放款比例看,男性放款人数为申请人数的48%,女性放款人数为申请人数的46%,风险水平基本相当。 从申请人和放款人学历来看,申请人学历普遍较低。从放款比例来看,教育程度越高,放款比例越高,整体而言,主要集中在初中、高中和大专。从各区域获得汽车融资租赁服务的人口属性来看,七成人数为本地人口,只有三成是外地人口。在本地户口中65%都是农村户口,服务客群资质较为下沉。

  针对这一现状,目前,百融金服独具特色地在业内推出用户风险表现分析,包括不良指数、共债指数、信用风险分布,来多层面进行全方位评估。百融金服汽车融资租赁——不良指数,主要揭示借款人是否被银行、消费金融、汽车金融、网贷等平台列入逾期、不良、欺诈等黑名单;百融金服汽车融资租赁——共债指数,主要揭示借款人在不同金融机构(包括银行和非银机构)的共债情况,可以帮助汽车金融机构判断借款人是否有恶意骗贷倾向,是否资金紧张,是否因被过度授信而丧失还款能力等情况;百融金服汽车融资租赁——信用风险分布,针对汽车融资租赁业务的客群特征,通过大量客群样本,使用逻辑回归等机器学习算法开发,可综合评估借款人的还款意愿与还款能力,评分区间为300-1000,评分越高违约风险越低。

  事实上,尽管我国汽车融资租赁行业在近年来步入快速成长期,但与发达国家相较仍有很大差距。《研报》援引美国Edmunds网站数据称,2016年美国汽车融资租赁车辆数量为430万台,较过去5年增长了91%,占新车销售的31%。而根据欧洲汽车制造商协会统计,整个欧洲汽车融资租赁渗透率超过了20%。反观中国市场,虽然持续多年为全球汽车销量第一大国,但在汽车融资租赁领域仍处于起步阶段。毕马威《中国汽车融资租赁的致胜之道报告》中预估显示,2016年中国汽车融资租赁渗透率仅为2.5%,成长空间巨大。

  《研报》将银行、汽车金融公司、汽车融资租赁公司提供产品作对比分析发现,典当银行的汽车分期贷款服务客群主要是资质较好的中高端用户;汽车金融公司服务客群相对优质,利率相对银行略高,主要为其自有品牌提供金融服务,优势在于首付比较低,如果主机厂贴息,可以做到零利率;而汽车融资租赁公司服务客群质量较为下沉,其优势在于可以做到低首付甚至零首付,申请手续简便快速,模式可满足消费者的个性化需求。

  不过,《研报》指出,当前我国汽车融资租赁存在三大难题。首先,利率较高。一般而言,银行汽车分期贷款利率约为5%~7%,汽车金融公司约为7%~12%,而汽车融资租赁公司的利率在12%~19%左右。其次,车辆所有权属汽车融资租赁公司。租赁合同期间,承租人只有车辆的使用权,无权对车辆进行买卖、转让、抵押、出租等融资操作。第三,可租赁车型有限。目前我国汽车融资租赁仍处于发展初期,以20万元内的非热门小型车或紧凑型车为主。而在美国汽车市场,奥迪、奔驰、宝马、雷克萨斯、英菲尼迪、大众等中高端品牌的新车、畅销车,融资租赁渗透率均超过50%。

  尽管如此,令下沉用户享受到汽车融资租赁业务带来的便利,仍是为中国汽车产业注入活力的举措之一。目前,中国汽车销量增速正在放缓。随着一二线城市限购政策日益严苛,以及这一区域消费能力在此前的释放,三四五线城市已经成为汽车市场未来销量的增长主力。业界普遍的共识是,不断下沉的市场,恰恰是融资租赁业务发展的重点。而这意味着,参与主体将面临大量央行无法覆盖的人群申请。这既是机会,也是挑战。