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商业保理解决中小企业融资的问题的对策

  商业保理,是指基于买卖双方的交易关系,卖方将其现在或 将来与买方订立的货物或服务贸易合同所产生的或将要产生的应收账款转让给保理商,并由保理商为买卖双方提供包括贸易融资、商业资信调查与信用评估、应收账款管理、账款催收和坏账担保等内容的综合性贸易金融服务。

  第一种是由卖方发起的保理,其目的是对资金来源加以掌控。而这种保理模式控制流程与银行保理一定相似性,尽管保理商会对卖方信息进行核定,但却不能充分确保每个买方均有支付意愿及能力,据此,为消除个别买方存在的不确定性,保理商就必须从其他买方回款中来确保账款自偿性,以平衡或抵消个别买方的损失。

  第二种模式则是由买方发起的保理,这种保理模式在银行十分常见,很多银行称之为反向保理,这种模式比较容易控制银行贷款的风险,不仅满足了中小企业短期资金的需求,增强了中小企业的生产稳定性和品质保证,而且有利于整个供应链的持续高效运作和价格竞争力。

  中小企业规模小,贷款额度小,对银行来说盈利也小,无法给银行带来可观的回报。同时,中小企业比较零散,个体情况千差万别,行业分布、地域分布复杂,银行为其服务很难有规模效应。商业保理企业的诞生刚好可以填补这个空白,可以解决中小企业的融资困境。

  商业保理企业为控制和中小企业的合作风险,在与中小企业合作的过程中,应达成相关协议,要求中小企业财务规范化。与中小企业签订银企互联协议,将中小企业银行账户与保理公司银行账户互联,商业保理公司可以通过网银实时监控中小企业的资金流动。

  目前, 国内很多商业银行都推出这种业务,比如工商银行、招商银行、中国银行、建设银行等等,他们各有特色。商业保理公司内部设有专门的财务专业人员,对中小企业财务数据进行分析。商业保理要求融资的应收账款全部回流到公司账户,不得打入个人账户。

  就中小企业经营不规范问题,商业保理公司内部专业人士可以对中小企业进行规范化培训;对中小企业的不合规合同,重新梳理,制定合法合规的合同。一方面规范中小企业的经营,一方面使保理资产合法化。对一些中小企业未取得政府许可,或行业准入,商业保理企业帮助或提醒中小企业合法经营。

  对中小企业应收账款分散、核算量很大等问题。靠传统的人力去核算,成本高,效率低,且极易出错。近几年,互联网技术兴起,商业保理企业可以通过开发专门的应收账款管理系统,把中小企业申请授信、尽调、资料审核、放款、款项回收、利息核算、手续费核算及尾款清分等全部放到互联网线上执行。全程实现自动化,减少人工核算。

  由于中小企业规模小,轻资产,高度灵活性,且公司资金易被经营者或实际控制人挪用。商业保理公司对其控制有限,为了更好地合理控制风险,应要求实际控制人或经营者提供无限连带责任担保或个人名下固定资产抵押,以达到更好地保护保理资产安全。

  中小企业在我国经济中占有很大比重,发展前景事关国家总体经济发展趋势,中小企业发展好了,会为国家经济做出巨大贡献。目前为中小企业融资的商业保理企业也是少数,大部分保理企业还是做类似于银行保理。

  希望政府能够出台更多激励措施,鼓励商业保理企业为中小企业提供融资等一系列金融服务,对于在为中小企业融资中具有重大贡献的,每年给予一定补助,激励商业保理企业更好地为中小企业服务,为中小企业提供更好的发展支持,解决中小企业的融资难、融资贵问题。

  商业保理企业会以更多的业务创新模式,为中小企业提供更好、更优质、更便利、更低成本的服务。只有通过不断的创新和改进,企业才能顺应社会潮流发展,解决内部因素与外部因素产生的诸多问题,才能实现各方面利益的最大化。

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  建行浙江省分行副行长陈根海在发布会上表示,在总行“三大战略”的框架体系下,建行浙江省分行立足区域经济特色,深耕普惠蓝海,健全有效的体制机制,推广有智的金融科技应用,拓展有为的产品模式创新,爱彩构建有力的服务网络覆盖,推出“小微快贷”“云税贷”“抵押快贷”“信用金通”“裕农通”等普惠金融服务品牌。

  相关统计显示,2018年上半年,我国汽车累计产销量分别达到1405.8万辆和1406.6万辆,同比增长4.2%和5.6%。截至2017年,我国汽车保有量已超过2亿辆,相比2016年增长近11%。而在汽车产销量、保有量不断增长的同时,国内拥有驾照者也越来越多,甚至不少在校学生会利用业余时间先去考驾照,取得汽车驾驶资格。整体而言,国人的驾驶需求也在不断提高。这种情况下,汽车融资租赁行业前景看好。

  但零壹租赁智库总监赵慧利对记者分析,“融资需求跟公司的现金流及业务发展需求直接相关。在目前融资成本较高的情况下,如果现金流充足,没有新的业务投放,放缓融资是合理的。且强监管下,风险事件频发,融信租赁已选择控制业务投放,专注催收及处置不良。”

  私募排排网点评:根据三年期融智评级结果,纳入本次评级的最佳产品共有40只,从收益来看,今年以来平均收益率为13.41%,首尾收益相差87.81%,最高收益率为66.88%,最低为-20.93%。值得一提的是,仅有1只相对价值策略产品纳入本次排名,其余产品均为股票策略产品。

  “不过,目前汽车融资租赁行业仍有许多问题待解。”张利钧对《上海金融报》记者指出,首先是要让汽车融资租赁回归真实的交易场景。“当前,发展汽车融资租赁的公司,背景纷繁复杂,既有汽车厂商、银行,又有一些第三方公司、小贷公司和P2P企业,由此改变了汽车融资租赁这一金融服务的真实交易场景,这个乱象必须进行规范。其次,车辆牌照区域的限制、车辆运营非运营使用属性的区分,以及各地的限购限行政策,都是制约汽车融资租赁发展的重要瓶颈。第三,《租赁法》仍需完善,法律法规的建设问题也是制约因素,尤其在牌照管理上,监管部门较多,很难达成共识。此外,还涉及到出险后的确权理赔。融资租赁可能造成汽车所有权与使用权的分离,其运营与非运营属性,给车辆保险的购买与后期出险理赔带来一定难度。同时,车辆出险后的确权上,也有问题需要解决。”

  或许是受经营压力增加影响,亦有不少挂牌小贷企业选择了摘牌,进行战略调整。截至2018年6月底,挂牌新三板的小贷公司累计46家,累计退出10家(终止挂牌的9家,1家跑路待摘牌),退出率达到21.74%。其中,2018年终止挂牌的企业数为3家,2017年有5家。

  ·毕马威:2017年全球风投投资额达1550亿美元 10年来最高

  近日,记者对国家质检总局官网发布的1-3月汽车召回公告进行了梳理,1-3月,中国乘用车市场共有20个品牌发布了42次召回,累计召回3196093辆汽车。

  “智慧城市”概念来自于IBM实验室。2008年11月,在纽约召开的外国关系理事会上,IBM提出了“智慧的地球”这一理念,进而引发了智慧城市...[详细]

  先锋太盟融资租赁有限公司董事兼CFO甘海奋对《上海金融报》记者表示,2017年我国汽车产销量近2700万辆,二手车交易量大概在800万辆,汽车市场体量超过3000万辆。按照平均10万元/辆的标准,汽车市场体量已达亿万级。“汽车融资租赁作为汽车金融的一部分,已发展到新的时期。当前,汽车融资租赁的市场渗透率还很低,未来发展空间非常大,当前各路资本正不断进入。”甘海奋指出,作为资产明确、交易背景真实的金融服务,汽车融资租赁是消费金融中非常优质的一部分。

  对于连续亏损的原因,融信租赁董事长王丁明对记者表示,主要是大环境的影响:一是银行信贷抽贷较为严重,2013年时有近10亿元的贷款,现在只有房子抵押贷4500万元;二是我们作为一家新三板的融资租赁企业,2015年被列入类金融行业,被全部停止在融资租赁市场上的资本操作;三是整个大环境对民营企业基本属于一刀切的状态。

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