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有问题但无碍“想象空间” 汽车融资租赁成新“

  作为汽车金融的重要业务领域之一,汽车融资租赁于上世纪80年代进入中国。时至2008年1月,原中国银监会颁布《汽车金融公司管理办法》,汽车融资租赁业务由此步入正轨。而从2011年至今,各路资本的进入令汽车融资租赁行业发展态势更显蓬勃。

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  相关统计显示,2018年上半年,我国汽车累计产销量分别达到1405.8万辆和1406.6万辆,同比增长4.2%和5.6%。截至2017年,我国汽车保有量已超过2亿辆,相比2016年增长近11%。而在汽车产销量、保有量不断增长的同时,国内拥有驾照者也越来越多,甚至不少在校学生会利用业余时间先去考驾照,取得汽车驾驶资格。整体而言,国人的驾驶需求也在不断提高。这种情况下,汽车融资租赁行业前景看好。

  先锋太盟融资租赁有限公司董事兼CFO甘海奋对《上海金融报》记者表示,2017年我国汽车产销量近2700万辆,二手车交易量大概在800万辆,汽车市场体量超过3000万辆。按照平均10万元/辆的标准,汽车市场体量已达亿万级。“汽车融资租赁作为汽车金融的一部分,已发展到新的时期。当前,汽车融资租赁的市场渗透率还很低,未来发展空间非常大,当前各路资本正不断进入。”甘海奋指出,作为资产明确、交易背景真实的金融服务,汽车融资租赁是消费金融中非常优质的一部分。

  “我国汽车融资租赁的发展时间比较短。融资租赁作为一项灵活的金融服务,市场适应度强,运用在汽车租赁行业,比较受客户青睐。”中国绿色租赁发展共同体主席、北京市租赁协会常务副会长、恒鑫金融租赁总裁张利钧对《上海金融报》记者指出,在商用车市场,融资租赁的市场渗透率比较高,每年的交易量也很大。在乘用车市场,融资租赁的渗透率也在持续提升。“乘用车客户的要求较高,融资租赁的高效率、方式灵活的属性特点,使市场接受度不断提高。”

  张利钧表示,汽车融资租赁的可想象空间巨大。因为车辆是一个非常契合融资租赁的“标的”,其交易场景明确。而且,受中美贸易摩擦等因素影响,在拉动经济的“三驾马车”——投资、出口与消费中,消费的想象空间是最大的。“汽车融资租赁市场的场景更加真实,开展金融服务也更高效。同时,在汽车金融由一、二线城市向三、四线城市转移的过程中,融资租赁作为重要的补充工具,所占份额越来越高。未来汽车融资租赁一定是一片‘蓝海’市场。”

  4月1日,《乘用车企业平均燃料消耗量与新能源汽车积分并行管理办法》(以下简称“双积分”政策)正式施行。

  远大(上海)融资租赁有限公司总经理胡小雁表示,“目前,国内汽车金融的渗透率为39%,而成熟市场的渗透率已达80%,其中,融资租赁占比更低,而成熟市场融资租赁在汽车金融的渗透率为15%至20%。因此,汽车融资租赁行业可拓展的市场空间很大。”

  据了解,目前汽车融资租赁业务主要有直租与回租两种模式。直租是指融资租赁公司购买车辆,车辆所有权在公司名下,然后出租给消费者,租赁期结束后所有权转移给承租人。回租则是类金融的操作模式,指消费者购买一辆汽车,把所有权转让给融资租赁厂家(一般办理抵押登记)来获得资金,同时融资租赁公司再把车辆租给客户使用,收取租金。

  另一家大型银行私行相关负责人也表示,私募FOF是未来资产管理的一个重要的方向。但从自身的角度,有必要明确是不是真正在做大类资产配置的主动管理,如果只是随便找几个产品或者投顾拼凑的话,意义不会很大。他们数年前做的一只“明星”FOF,当时也比较有卖点,但现在看来效果也不是很理想,关键还是“风险收益确实不是特别能达到市场对它的期望”。他认为,如果未来券商、银行等具有渠道优势的机构,能充分发挥自身特长,并拓展主动管理能力而不是简单地依赖“投顾”,则有望在第四类私募基金管理人的业务中占得先机。

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  甘海奋指出,汽车融资租赁公司采用何种模式,与其所拥有的资源和对风险的看法密切相关,只要能把风控做好,直租与回租两种模式都可行。“如果要在全国布局发展,直租模式的投入成本会比较大,回租模式的成本相对较小。但回租在资产管理方面有一定缺陷,不及直租模式有优势,因为直租模式下,车辆所有权在融资租赁公司的名下。”

  张利钧表示,当前汽车融资租赁发展势头较猛的是直租业务,直租业务能真正把租赁的属性体现出来。而在风险较大的二手车市场,则更多采用回租模式。“不过,未来两种发展模式并非固定,汽车融资租赁产品选择方案可给客户更多选择空间。在汽车共享生态下,车辆的‘适租’属性不断显现,车辆只需要使用权就可以,所有权不再成为关注焦点。”

  9月3日,汽车新零售平台大搜车发布内部邮件,称获得5.78亿美元融资。该轮融资由春华资本晨兴资本领投,阿里巴巴昊翔资本等机构跟投。

  从发展地区来看,典当行业将向农村地区发展。我国典当企业现有布局不平衡,分布不均,呈现城市多,县区少;东部多,西部少;大中城市多,乡镇农村几乎空白的现状和特点,结合农村金融体制变革和我国县域经济发展过程对资金的多样需求,以及广大农户对生产经营资金的急需和依赖,在城市典当业走向饱和之际,市场必然引导典当投资者转向需求潜力较大的县乡农村。我国是一个农业大国,作为中国特色的农村经济发展是无法离开多种融资渠道的金融支持的。因此,我国未来典当业的布局将呈现从大中城市逐步向县、区、乡镇等农村地区发展。

  新的个税法终于获通过了,尽管起征点5000元不变,新闻发布会还是透露出不少新看点。

  张利钧指出,未来客户可根据自身经济实力和需求进行选择,选择空间会更大,汽车融资租赁的业务模式也会更灵活。

  截至2018年8月末,秒速时时彩盛世浙江建行“小微快贷”贷款客户1.4万户,贷款余额达 120.55亿元,小微企业客户新增居四行首位,打通农村金融服务最后一公里的“裕农通”村口银行达1864个。

  “不过,目前汽车融资租赁行业仍有许多问题待解。”张利钧对《上海金融报》记者指出,首先是要让汽车融资租赁回归真实的交易场景。“当前,发展汽车融资租赁的公司,背景纷繁复杂,既有汽车厂商、银行,又有一些第三方公司、小贷公司和P2P企业,由此改变了汽车融资租赁这一金融服务的真实交易场景,这个乱象必须进行规范。其次,车辆牌照区域的限制、车辆运营非运营使用属性的区分,以及各地的限购限行政策,都是制约汽车融资租赁发展的重要瓶颈。第三,《租赁法》仍需完善,法律法规的建设问题也是制约因素,尤其在牌照管理上,监管部门较多,很难达成共识。此外,还涉及到出险后的确权理赔。融资租赁可能造成汽车所有权与使用权的分离,其运营与非运营属性,给车辆保险的购买与后期出险理赔带来一定难度。同时,车辆出险后的确权上,也有问题需要解决。”

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  张利钧同时指出,由于融资租赁在经济发展中适应性较强,一些规模不大、专业性有所欠缺的汽车融资租赁公司也占据了不小的市场份额。“这些公司的资金来源很大一部分都是小贷公司与P2P。随着严监管持续,P2P近期频现‘爆雷’,其开展后续业务的资金支持存疑。同时,汽车融资租赁公司从小贷公司和P2P进行融资的成本较高,对汽车融资租赁公司的持续盈利能力是个考验。”张利钧表示,未来汽车融资租赁行业需要有更稳定的资金投入,这些规模不大,但市场份额不小的汽车融资租赁公司,在渠道建设、客户管理等建设上有建树和优势。随着国内金融秩序的整顿,如何有持续的资金支撑其发展,值得关注。“此外,汽车融资租赁公司的专业性也需重点关注,大规模的车辆管理能力、产品设计能力、风控能力,都有待提高。”

  甘海奋对《上海金融报》记者指出,目前汽车融资租赁发展过程中,征信问题尚未得到有效解决。国内市场汽车融资租赁渗透率低,便与之密切相关。“美国的社会诚信体系建设已非常完善与健全,所以其汽车融资租赁的市场渗透率很高。而我国目前市场的诚信体系建设问题,是汽车融资租赁发展的一大制约。”

  张利钧也表示,汽车融资租赁在三、四线城市的业务开展门槛很低,出现了一些没有购车经历、征信难查,甚至没有固定工作的客户。同时,“零首付”业务有所开展,在销售体系垂直化的转变中,对征信问题的重视程度越来越高。

  商业保理,是指基于买卖双方的交易关系,卖方将其现在或 将来与买方订立的货物或服务贸易合同所产生的或将要产生的应收账款转让给保理商,并由保理商为买卖双方提供包括贸易融资、商业资信调查与信用评估、应收账款管理、账款催收和坏账担保等内容的综合性贸易金融服务。

  一位国有大行负责代销基金引入的私行人士表示,“标准定得挺高的,能符合要求的私募应该不会很多,我们非常期待看见哪些基金管理人能够申请到第一批的牌照,他们将来可能是我们合作的重点对象。”

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  “当前,整个行业的获客渠道已发生变化。随着BATJ等互联网公司等开始入场,汽车融资租赁获客渠道不断受到冲击,未来如何获取新业务是需要着重思考的问题。”胡小雁表示,“此外,目前新车市场已逐渐饱和,连续两年销售增长没有超过5%,而二手车年销量增幅均超过10%。因此,二手车市场的关注度也需要提升。”

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